Alternativas para tus ahorros

Ricardo Vilá

Blog de Ricardo Vilá. Economista y Asesor en finanzas personales (EFA nº 2935). Participó en la creación de OpenBank en 1995 y de ActivoBank en 2001. Desde entonces, su filosofía es la de aumentar la formación y la información de todos los ahorradores para que sean capaces de entender dónde está invertido su dinero. Para ello creó el portal de información y asesoramiento financiero ExpertoFinanciero.es

Planes de pensiones, no apto para todos los públicos

En el último trimestre de cada año y sobre todo en el mes de diciembre todos los bancos lanzan la campaña de planes de pensiones, apoyados este año por la reunión del Pacto de Toledo que está estudiando como hacer sostenibles las pensiones en el futuro.

 

Es necesario ahorrar para jubilación y para mantener el nivel de vida cuando ya no trabajemos, pero al ahorrador que quiere crear una hucha de cara al futuro prácticamente solo se le da la opción – casi obligatoria – de contratar un plan de pensiones. Vamos a ver que en el mercado hay otros productos para ahorrar para la jubilación, y que en muchos casos son más adecuados que el plan de pensiones.

 

El plan de pensiones se vende con el caramelo de la desgravación fiscal, es decir, si tengo un sueldo de 70.000 euros ya aportó por ejemplo 5.000 euros a un plan de pensiones, como pago de impuestos en el IRPF un 45%, Hacienda me devolverá 2.250 euros en la próxima declaración de renta, pero si mi salario ronda los 30.000 euros, me ahorrare aproximadamente un 24% de lo que aporte al plan de pensiones, 1.200 euros. ¿Parece interesante, verdad?

 

El tema es que no podemos quedarnos solo en la ventaja fiscal inicial, sino que hay que ver qué pasa cuando queramos recuperar el capital acumulado. Pues bien, el plan de pensiones paga impuestos como si fuese un salario, es decir, cuando lo recuperemos tendremos dos sueldos: la pensión y lo que recuperemos del Plan de Pensiones. Así, sí la hucha acumulada es de 100.000 euros y la retiramos de una sol vez, casi la mitad del importe acumulado (aportaciones más beneficios) va a ser para Hacienda.

 

Si lo retiramos poco a poco, pagaremos todo lo que recuperemos, independientemente de si es rentabilidad o lo que hemos aportado, como renta del trabajo también, por lo que los impuestos a pagar en el IRPF serán mayores, ya que para calcular si pagamos un 24, 30, 37 ó 45% hay que sumar la pensión con el importe que recibamos del plan de pensiones.

 

Por mi experiencia como asesor financiero, veo que conviene hacer un plan de pensiones a los trabajadores que ganen más de 70.000 euros al año, eso si, siempre que la cantidad que les devuelve Hacienda la destinen a crear otro hucha para su jubilación en otro producto que no sea un plan de pensiones.

 

Para el resto de los trabajadores en general no les conviene ahorrar en un plan de pensiones, al compensarse la ventaja fiscal inicial con el mayor pago de impuestos al recuperarlo. Pero hay otras opciones para ahorrar de cara a la jubilación , como crear planes de ahorros líquidos, es decir, que se puedan recuperar en cualquier momento y donde ir haciendo aportaciones mensuales.

 

Se puede seleccionar una serie de fondos de inversión adecuados al tiempo que no queda para jubilarnos y para no asumir riesgos cuanto más diversificados estén mejor.

 

Un producto específico es hacer aportaciones en un PÍAS, un plan individual de ahorro sistemático, regulado por la Ley de IRPF del año 2006, que tiene ventajas fiscales si lo retiramos como renta vitalicia, mes a mes.

 

Cuando recuperemos la hucha acumulada, tanto en los fondos de inversión como en el PÍAS solo pagaremos impuestos por lo que hayamos ganado, no por las aportaciones y además no como si fuese un salario sino como u producto de ahorro, donde los impuestos a pagar son menores, en 2016 están entre el 19% y 23%.

 

El PIAS tiene una ventaja fiscal adicional, si lo vamos retirando mes a mes hay unas deducciones importantes, en función de la edad en la que lo retiremos, llegando a pagar solo el 1,6% de los beneficios si lo hacemos con 70 años ( o el 4.8% si tenemos 65 años). Nada que ver con la tributación del plan de pensiones…

 

Independientemente del producto elegido es dónde invierte el plan de pensiones, los fondos de inversión o el PIAS. Los estudios sobre cómo invierten los españoles nos dicen que invertimos en productos conservadores en los que a largo plazo difícilmente vamos a superar el IPC, lo que suben los precios, por lo que además de elegir el mejor producto para mi situación también debo elegir la mejor inversión para mis circunstancias: edad, situación actual, capacidad de ahorro mensual…

 

En definitiva, que por mucho que nos lo digan y nos ofrezcan “el mejor producto”, seguramente lo será para algunos ahorradores pero será un producto no adecuado, No Apto para la mayoría.

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