Alternativas para tus ahorros

Ricardo Vilá

Blog de Ricardo Vilá. Economista y Asesor en finanzas personales (EFA nº 2935). Participó en la creación de OpenBank en 1995 y de ActivoBank en 2001. Desde entonces, su filosofía es la de aumentar la formación y la información de todos los ahorradores para que sean capaces de entender dónde está invertido su dinero. Para ello creó el portal de información y asesoramiento financiero ExpertoFinanciero.es

Cómo se calcula la pensión y edad de jubilación

¿Qué pensión voy a cobrar?¿Cómo mantener mi nivel de vida cuándo me jubile? Son unas de las principales consultas que recibimos los asesores en finanzas personales, y se lo preguntan personas que están próximas a la jubilación y también de otros que aun ven lejana la jubilación pero que se plantean cómo ahorrar para no perder calidad de vida cuando se conviertan en pensionistas.

Para responder a la pregunta primero hay que conocer cómo se calcula la pensión y cómo se va a ir actualizando. La formula de cálculo se modificó en 2011 y 2013 y hasta 2027 estamos en un periodo de transición hacia la nueva normativa.

En resumen el cálculo de la pensión se realiza de la siguiente forma:

  1. Edad de jubilación: la edad legal se establece en los 67 años, aunque en función de los años cotizados existe la posibilidad de jubilarse con 65 años (cotizando 38 años y medio)
  2. Cálculo de la base reguladora, es decir, la base de cotización media de los últimos 25 años (hasta 2013 eran 15 años)
  3. Para cobrar el 100% tendremos que cotizar 37 años. Si solo hemos cotizado 15 años cobraremos la mitad. Por cada mes que vayamos cotizando por encima de 15 años iremos añadiendo un porcentaje hasta llegar al 100 % con los mencionados 37 años.
  4. A partir del año 2019 entra en funcionamiento un parámetro que va a reducir el importe de la pensión mensual, el factor de sostenibilidad, que va a tener en cuenta la esperanza de vida para realizar el cálculo de la primera pensión que vamos a cobrar. Para hacernos una idea, por cada año que suba la esperanza de vida la pensión bajará un 1%

Una vez aplicados los cuatro pasos anteriores obtendremos la cantidad de la pensión que vamos a recibir, que siempre debe estar entre la pensión mínima y máxima.

A partir de entonces anualmente el importe de la pensión se va actualizando, pero no en función de lo que suben los precios, del IPC anual, sino del índice de revalorización, que tiene también en cuenta la situación financiera de la Seguridad Social, el número de cotizantes, el importe de las bases de cotización de los que se incorporan al mercado de trabajo y la pensión que van recibimiento los nuevos pensionistas. De este modo, como ha pasado ya en los últimos años, las pensiones se van a ir actualizando un 0,25% anualmente, muy por debajo de lo que sube el coste de la vida, que según todas las previsiones estará en el 2 % los próximos años.

Todo estos cambios están provocando que la pensión media haya bajado en 2016, y que para los próximos años se espera que el ratio de sustitución baje del 75% actual al 50%, es decirA día de hoy en España por termino medio cobramos como primera pensión un 75% de la última nómina, pero con los cambios en la fórmula de cálculo y en la actualización de las pensiones, este porcentaje se va a ir acercando hasta la media de la OCDE, que esta entorno al 50%.

Una vez conocida la forma de cálculo, cada uno puede saber cómo le van a afectar todos los cambios que se van a ir aplicando hasta el año 2027 y en base a los años que le quedan para jubilarse ver cuánto podría ahorrar destinando una determinada cantidad mensual desde ahora y hasta llegar a ser pensionistas. Seleccionando tu fecha de nacimiento en este enlace http://plandepensionesjubilacion.es/pension-jubilacion-funcion-ano-nacimiento/ puedes ver específicamente para los nacidos en ese año tanto la edad y el año de jubilación que os corresponde cómo detalles del cálculo de la pensión y de las huchas que se pueden conseguir ahorrando.

Es fundamental que la forma de ahorra para la jubilación se adapte a nuestras circunstancias y que seleccionemos tanto el producto a invertir (hay muchas más opciones que los planes de pensiones) como la estrategia a seguir (una sola vez al año o con aportaciones mensuales) en función de nuestra situación personal y financiera y de los objetivos que tengamos.

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